2013年是P2P发展元年，历经两年时间，在国家政策鼓励和市场需求下中国P2P迎来了爆发性增长，同时也渐渐走出野蛮发展时期。自2007年中国首批P2P网贷平台如合拍在线问世以来，P2P的本土化进程就遭遇了中国式困局。
一、征信系统的不完善。中国征信系统一直处在完善健全的阶段，而主要的征信信息掌握在央行手里，但却并未对P2P平台开放，P2P平台上的借贷信息也无法反映到央行征信系统中。
二、信用缺失，监管缺失。平台上违约成本较低，部分借款人重复借贷、携款潜逃等现象导致平台逾期问题出现。
三、中国P2P投资人专业性差，不理性。P2P属于金融理财，必然会伴随着风险，而投资者却总期待着高收益、低风险，这也就导致盲目跟风。
四、中国人相对保守的传统理财观念，无论是借款人还是投资人都不希望将自己的信息公布到网上。
面对这些困局面前，中国P2P网贷从业人员创新出中国特色的网贷模式来应对，具体来说有3种：
首先是担保模式的运用。这在国外是没有的，可以说是P2P平台不得以之举，为了应对征信不完善以及信用缺失，这种刚性兑付能一定程度上给平台增信，同时也能最大程度保障投资者利益。这类模式开创者是红岭创投，随后积木盒子、宝驼贷等平台相继采用，通过第三方融资担保公司的担保为投资者投资保驾护航，逐渐成为了中国本土最安全的模式。
其次是抵押模式。通过借款人将固定资产（车、房等）给原始出借人，原始出借人将投资标出售给投资人，这种模式是国内最普遍的模式，但是也是出现问题较多的模式，特别是监管还不明朗的时候容易触碰红线。
最后就是类信托模式。所有出借人委托同一受托人，选择P2P平台推荐的合适标的进行投资，出借人可以向委托人随时赎回自己的份额。
随着中国本土P2P的飞速发展，一些困局和问题也在逐渐解决，在这过程中，P2P少不了创新革命，在适应中国市场的情况下，还将会有更多模式出现，只要不触犯法律法规，都是值得鼓励的，这也是监管层所提倡和鼓励。
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